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ドブ板営業でマイナス金利なんのその、預貸一筋で最高益の広島市信組

  • 地銀より1.5%高い貸出金利、バルクセールで不良債権を積極処理
  • 日銀が追加緩和すれば、むしろ「ビッグチャンスだ」と山本理事長

地元で集めた金は地元で生かす-。全国の地域金融機関が日本銀行のマイナス金利政策や人口、企業数の減少で青息吐息になる中、預金と融資中心の本来業務を地道に続けて、2018年度に過去最高益を達成した金融機関がある。地元では「シシンヨー」の名で親しまれる広島市信用組合だ。

  投資信託や生命保険などの金融商品は一切販売せず、外債や株式への投資も基本的に行わない。3月末の預金残高は6454億円、貸出金残高が5624億円で、預貸率は87%に達する。本業のもうけを示すコア業務純益は94億8500万円と17期連続増益で過去最高。預金残高が何倍も大きい地方銀行、第二地方銀行のランキングに当てはめると41位となる。

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山本明弘理事長

  山本明弘理事長(73)が05年の就任以来徹底しているのが「地道に汗水流す」経営だ。7月初めの午前9時過ぎ、役員と35本支店の店長、営業担当者が一斉に顧客周りを始めた。持参するのは箱入りまんじゅうとディスクロージャー誌。「16期連続増収増益で過去最高益になりました、社長が協力してくれたおかげですと3週間で1万6500軒回る。他行からすれば非効率かもしれないが、それが信頼関係を生む」と語る。

ホンダのカブ

  若手営業担当者は毎月1軒1軒、1万円や2万円の定期積み金をホンダのカブで集金して回る。山本理事長は「奥さんと世間話をして、ぼちぼち年金をもらえるのではないですか、それならうちでお願いしますよ」と絶えず足を運んでおけば「情報はリアルタイムで入ってくる」と語る。

  地元経済を支える中小零細企業や個人に必要な資金をタイムリーに提供するため、融資姿勢は「ミドルリスク・ミドルリターン」。1社当たりの法定融資限度額は106億円だが、リスクを分散するため10億円以上は融資しない。小口多数で手間暇をかけ、「リスクに見合った金利をいただく」と約定金利は地銀平均と比べ1.5%高い。

  積極的なリスクテイクと高収益の好循環を支えるのが不良債権のバルクセール(一括売却)で、不良債権比率は2.29%にとどまる。不良債権を売却すると実現損が出るため消極的な金融機関も多いが、「不良債権になったら早く売却する。入れ替えの徹底が本業の収益が上がる要因で、よそと差別化している点だ」と明かす。債権放棄を受けることで企業にも復活のチャンスとなり、「究極の事業再生」と言う。

突出して高い広島市信用組合の貸出金利回り

出所:都銀、地銀、第二地銀、信金は日銀集計の貸出約定平均金利、広島市信用組合は同社提供の実収ベースの貸出金利回り、いずれも年度ベース

  山本理事長の出勤は朝5時前。書類を徹底的に読み込んで毎日6時45分からの役員会議に臨み、融資は支店が稟議(りんぎ)を上げてから3日以内に決済する。「スピード勝負。何でも金利が安い方がいいと思ったら大間違い。お客さんにとってはいざというときのシシンヨー。それで安心して商売ができる」と語る。

  「融資はロマン」と語る山本理事長が本領を発揮したのが、広島大学発のベンチャー企業ツーセルへの支援。16年に中外製薬と膝軟骨再生細胞治療製品でライセンス契約を結ぶなど、再生医療で先端技術を持つ同社が資金繰り難に陥った時、手を差し伸べた。ツーセルの森下強常務(76)は「都銀も地銀も門前払いされた。融資がなかったらつぶれていた」と振り返る。

ビッグチャンス

  山本理事長は、企業の財務諸表だけに頼らず、経営者を頻繁に訪ね、顔を合わせて生の声を聞くことを通じた事業性評価を職員に求める。「赤字、繰り欠、債務超過でも、社長が一生懸命やっているか、企業に成長性があるか、技術力があるか。それを見抜くために毎日歩けよ、融資のプロになれと言っている」と語る。

  世界経済に暗雲が漂い、日銀の追加緩和観測も出始めている。不良債権問題のマグマは成長する一方なので、追加緩和で金利をさらに下げても、他の金融機関は収益悪化で積極的な融資はできず、果敢なリスクテイクができるシシンヨーにとっては、むしろ「ビッグチャンスだ」と言う。

  マネックス証券の大槻奈那チーフアナリストは、地元に寄り添うことを経営理念に掲げながらも、上場を維持することで外国人投資家の短期的な利益追求要求にも応えざるを得ない地域金融機関は「上場していることの意義が問われている」と指摘。生き残りのためには「非上場化も選択肢の一つだ。地元への回帰、お金の地産地消であり、シシンヨーはそのモデルケースになり得る存在だ」と話す。

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